एक महत्वपूर्ण कदम यह है कि इस ग़लतफ़हमी से छुटकारा पाया जाए कि निवेश शुरू करने के लिए आपको पर्याप्त या बड़ी बचत की ज़रूरत होती है। सच्चाई यह है कि यह बड़ी राशि के बजाय कम उम्र में निवेश शुरू करें, इससे फर्क पड़ता है। यहां जानिए कैसे।

समय निवेश की राशि से ज़्यादा ज़रूरी कैसे होता है

चलिए दो दोस्तों विराट और रोहित की पैसों से जुड़ी वृद्धि की कहानियाँ देखते हैं, जो अपनी फर्स्ट जॉब कर रहे हैं, और यह समझते हैं कि इनसे हमें कौन-से महत्वपूर्ण सबक मिलते हैं।

कम उम्र में छोटी शुरुआत बनाम देर से बड़ी शुरुआत

नौकरी के पहले साल से ही निवेश शुरू करके, विराट हर महीने सिर्फ़ 1,000 रु. बचाते हैं। यह मानते हुए कि निवेश 8% सालाना बढ़ता है, विराट पांच साल बाद 73,477 की बचत करता है।

रोहित अपना समय लेता है और आखिरकार 2 साल बाद निवेश करना शुरू करता है। 5 सालों के बाद विराट की सेविंग को मैच करने के लिए, 3 सालों में, रोहित को 1,813 रु की ज़्यादा राशि यानी 80% ज़्यादा निवेश करना होगा।

सबक #1

छोटी राशि के साथ भी जल्दी शुरुआत करने से आपको अधिक बचत करने में मदद मिलती है, जबकि देरी करने पर असमान रूप से अधिक प्रयास की आवश्यकता होती है। देर से शुरू करने का दूसरा विकल्प यह है कि ज़्यादा रिटर्न की संभावना वाले निवेश विकल्पों की तलाश की जाए। लेकिन ऐसे विकल्पों के साथ अधिक जोखिम होते हैं जिन्हें कोई व्यक्ति अनुचित समझ सकता है।

कैसे छोटी राशि से बड़ी राशि बना सकते हैं

हमारी विराट और रोहित की कहानी में, विराट के दो साल बाद 1,000 रु. के मासिक निवेश के साथ, रोहित 40,536 रु तक बचत कर है, जबकि विराट 5 साल के आखिर में 73,477 रु पर बचत कर पाता है। यह विराट की बचत से से 33,121 रुपये कम है।

दसवें साल के अंत तक, विराट और रोहित ने क्रमशः ₹ 1,82,946 और ₹ 1,33,868 की बचत की होगी। या सेविंग्स गैप बढ़कर 49,078 रुपये हो गया है। विराट के लिए 20 साल के आखिर में यह अंतर दोगुना से अधिक होकर 1 लाख 09 हजार रुपये हो जाता, जिसमें विराट और रोहित की बचत क्रमशः 5 लाख 89 हजार रुपये और 4 लाख 80 हजार रुपये होती। सवाल यह है कि बचत के लगातार बढ़ते अंतर के पीछे का कारण क्या है? आइए हम करीब से देखें।

20वें साल के आखिर में, विराट ने 2.40 लाख रुपये के कुल योगदान पर 3.49 लाख रुपये का ब्याज़ या रिटर्न अर्जित किया है, यानी उनके योगदान का 145%। इसकी तुलना रोहित के 2.64 लाख रु. से करें, क्योंकि उन्होंने 2.16 लाख रु. का योगदान दिया है, यानी 122% योगदान। शानदार नतीजों का जवाब प्राइमरी स्कूल के मैथ के टॉपिक में है, जिसमें कम्पाउंड इंट्रेस्ट या ग्रोथ होती है। क्या आपको निम्नलिखित फार्मूला याद है?

ए=पी(1+आर/100)एन

जहां ए राशि है, पी मूलधन है, आर ब्याज दर और एन निवेश की अवधि है।

1, 000 रुपये का रोहित का पहला निवेश 5 साल के बाद 1.46 गुना, 10 और 20 साल के बाद क्रमशः 2.15 गुना और 4.66 गुना हो जाता है। इसी तरह, हर एक नियमित निवेश निवेश की अवधि के आधार पर इसी तरह गुणा होता है। इस प्रकार, जितनी लंबी अवधि होगी, गुणक उतना ही अधिक होगा (ऊपर इसे समझने के उद्देश्य से एक उदाहरण दिया गया है)।

सबक #2

पैसे को कम्पाउंड ग्रोथ से बढ़ाने की प्रक्रिया में पैसे पर काम करने के लिए पर्याप्त समय देना शामिल है, ताकि वह ज़्यादा पैसा कमा सके।

म्यूचुअल फ़ंड छोटी शुरुआत करने में किस तरह मदद करते हैं

जो लोग यह सोच रहे हैं कि छोटी राशि के साथ जल्दी शुरुआत कैसे की जाए, उन्हें म्यूचुअल फ़ंड द्वारा दी जाने वाली एसआईपी सुविधा के जरिए मदद मिलती है, जिसमें एसआईपी का फुल फॉर्म सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान होता है। एसआईपी का मतलब है कि म्यूचुअल फ़ंड से एक नियमित निवेश सुविधा है जिससे किसी भी म्यूचुअल फ़ंड स्कीम में पहले से तय राशि का निवेश किया जा सकता है।

एसआईपी के साथ किए गए नियमित निवेश निवेशकों को बाजार के नीचे होने पर अधिक यूनिट खरीदने और बाजार के ऊपर होने पर कम यूनिट खरीदने में मदद करते हैं। इससे लंबी अवधि में यूनिट खरीदने की औसत लागत कम हो जाती है और जब बाज़ार आम तौर पर लंबी अवधि में ऊपर जाता है, तो निवेशक को फ़ायदा होता है। एसआईपी का एक बड़ा फायदा यह है कि यह निवेश के साथ एक निवेश अनुशासन को बढ़ावा देता है, आम तौर पर, यह आपके सैलरी का इस्तेमाल शुरू करने से पहले ही हो जाता है।

एसआईपी निवेश ईएलएसएस जैसे टैक्स सेविंग म्यूचुअल फ़ंड में किया जा सकता है, जिसमें ईएलएसएस का फुल फॉर्म इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम है। लंबी अवधि की ज़रूरतों के लिए, शुरुआती लोग अन्य इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड जैसे इंडेक्स फ़ंड और लार्ज कैप म्यूचुअल फ़ंड में भी निवेश कर सकते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड में निवेश आम तौर पर छोटी अवधि में बाज़ार में उतार-चढ़ाव का अनुभव करते हैं, लेकिन वे संभावित रूप से लंबी अवधि यानी 8-10 साल या उससे अधिक समय में बहुत फ़ायदेमंद हो सकते हैं।

समय-समय पर निवेश में बढ़ोतरी कैसे मदद करती है

हमारे उदाहरण में, छोटे रेगुलर निवेश से शुरुआत करने के बाद रोहित द्वारा अपना पैसा और भी तेजी से बढ़ाने का एक तरीका नियमित निवेश राशि को समय-समय पर बढ़ाना है। सालाना सैलरी में बढ़ोतरी से यह आसान हो जाता है। सैलरी में बढ़ोतरी का एक महत्वपूर्ण हिस्सा मौजूदा निवेशों को पूरा कर सकता है।

म्यूचुअल फ़ंड टॉप अप एसआईपी के साथ लम्पसम निवेश करने में मदद कर सकते हैं। यह एक प्रकार का एसआईपी है जहां एसआईपी निवेश राशि को समय-समय पर पहले से तय किए गए प्रतिशत से बढ़ाया जाता है, जैसे कि सालाना 10%। इस तरह, 1,000 रु के मासिक निवेश से शुरू करने पर 10% वार्षिक बढ़ोतरी के साथ, रोहित 5, 10 और 20 साल बाद क्रमश: 88,954 रु, 2.76 लाख रु और 13.27 लाख रु बचा सकते हैं। इसकी तुलना 73,477 रुपये, ₹ 1,82,946 और ₹5.89 लाख रुपये के नियमित मासिक निवेश के साथ 1,000 रुपये के बचत के साथ करें (उपरोक्त उदाहरण समझने के उद्देश्यों के लिए प्रदान किया गया है। बाजार की स्थिति के आधार पर रिटर्न अलग-अलग हो सकते हैं)। जैसा कि आप देख सकते हैं, समय के साथ-साथ एक समान निवेश राशि वाले एसआईपी और टॉप-अप एसआईपी के बीच की बचत का अंतर लगातार बढ़ता जाता है।

जो निवेशक कम राशि से जल्दी शुरुआत करते हैं, वे बाद में बोनस, रिफ़ंड या सैलरी में बढ़ोतरी जैसी लम्पसम राशि को भी निवेश में जोड़ सकते हैं। यह म्यूचुअल फ़ंड द्वारा दी जाने वाली सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) सुविधा के साथ किया जा सकता है। यहां, लम्पसम राशि को पहले कम जोखिम वाले, लिक्विड फ़ंड या शॉर्ट टर्म डेब्ट फ़ंड में रखा जाता है, और फिर, एसआईपी की तरह, नियमित निवेश पसंद की म्यूचुअल फ़ंड स्कीम में किया जाता है।

सबक #3

छोटे निवेश से शुरुआत करने के बाद भी, नियमित निवेश में समय-समय पर वृद्धि के साथ, कोई भी बड़ी राशि को जल्दी से बचा सकता है।

निष्कर्ष के तौर पर, वित्तीय लक्ष्यों को हासिल करने की हमारी सफलता का एक अहम कारक वह समय होता है जब हम अपने निवेश को बढ़ाने के लिए उपलब्ध कराते हैं। छोटी लेकिन नियमित राशि से कम उम्र में शुरुआत करने से युवाओं को लंबी अवधि में बड़ी राशि बचाने में मदद मिल सकती है।